征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

* E7 O7 F2 u% D( h这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

/ l, q9 s& r7 S2 N第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
- L$ g3 T& I0 X: R" D* B3 {, A当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
2 ~1 m& p  @2 O! D- t* O4 o( h
讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
: A9 {2 V+ J8 k3 ]8 M8 f分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

$ z$ A8 @9 _9 ]0 j9 R5 P先说清楚：什么样的逾期能修复？
; Q6 f* a8 i% ]: [3 h. `
, M0 G, y6 z* k7 w( ~简单总结一下，要同时满足三个条件：
* k1 i! F9 G% c" Q3 o' ~
时间：
( Z. d1 x  ?  E& w/ Z' {# Q逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
& n. T' O' n& r; `  p) R单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

/ ?6 _  w! Y/ ?  b" b- r# _* _ 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
# X* i/ p0 j/ l( _1 _; u/ r
. |  c9 R+ ]6 n& c+ M( j符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
) m" M4 Q9 h1 y( j4 Z" Z% \
( H4 s5 v5 N) Z. R% @1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

1 x4 a6 O. B0 C很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

! N3 D$ M& V( |6 u" {业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
3 e/ R% v9 S: v4 b$ Z7 K, A1 j# M. F而且这个金额是累计的。

  ]3 l9 D7 y3 k) W; L. x- o" H. V- p! @举个很典型的例子：
* A$ }* E- h5 F( ]* O0 k如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

第 1 个月没还，逾期 1000

( }9 ]: _/ k& B: w# r' w# n5 k+ E第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

  R4 _0 s. j$ T* W+ }9 n继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

6 Y: z# I( }5 q4 k  T. Q所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
; Z3 x. u: j, k" `1 X
6 }2 \% s, a! y2 G, X) s9 v6 O1 @多笔贷款同时逾期，怎么算？
4 u7 [: S& S3 p
& ?% {7 ]. ~: J/ I8 B6 Q这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：
% }" f7 ], T6 q' i7 }$ [
微粒贷 8000
& Z. [9 j* H: W' q2 A
借呗 6000

消费金融 5000

/ d8 `; p8 H  M2 y加起来是 19000，听起来很吓人，但——
  V( y! d! a0 w, X, H7 g只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

. {! d( X( J- N3 z6 s政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

. x0 x' f8 }: q/ M+ M3 l) A房贷、信用卡，规则不一样
+ D; u1 s# B+ @+ B4 B( T
房贷：
看的是当月月供。
, I# H) b$ C. k0 b2 |
" v0 `: i9 l) u月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

+ A; h% y  p' c: a6 P月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

% o! Z# U+ Z: W1 u9 ^1 ?哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
  p! B3 `; o1 f/ l& _# B5 p& H) \# n
信用卡稍微特殊一点：
) X9 t+ |2 E6 ^2 y# O( I( U  Q信用卡是按账单月来算的。
/ h$ \% e6 y  [5 e
比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
2 a( r2 t2 I1 y征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
4 Z7 x4 v6 P- l; m6 n% V, b这种情况，直接超 1 万，没法修复。

( ?! U' f: u' M9 P+ w9 a8 I/ B什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
  g0 z$ K# C$ N( L0 D$ d
这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
& ]2 l$ ~9 Z/ p  e
& |' ?& G$ b9 b  t. Z本金

2 g" J" i3 y! M$ m8 B. e- ]利息
: p% S- s% J& j1 \, g/ b8 Y$ O
罚息
9 i7 E! m% p1 h
当月该还的，也要一起还
1 K: J  V) J6 c
% F, K$ \0 y% I9 H举个简单例子：
% e& r$ e: T! U3 s) R; U* A! k你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
3 l9 |0 O( Z% |一定要提前和贷款机构确认金额，
$ k+ G7 `* @2 a& n别少还几十块，结果白忙一场。
# ?* \. X3 f, `$ Y6 N3 C! @
  }' |# n0 a- q, G- e谁是最大受益人？
% H+ a) w/ O) }+ E( l: Y" i# U
* j' G1 y0 m0 R& H从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
' y( D7 `: N' N) A+ `0 G
- m2 z! d" u$ o5 N- ~原因也很简单：

6 A( x! t  f6 I- F, ?大多数消费分期本来就是几千块

: ]5 O9 p7 B% z6 W- i! e信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

. q! a+ z' Z$ [3 T4 K1 U房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
7 c$ J, S" B, l. U+ c6 B 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
& n! X" ^( `- g, h" R 同时把大额、长期失信的挡在外面
4 Z4 H/ H) H$ t5 N* P# }
对银行影响大不大？
( Y3 O/ K* |9 O- ?: d
短期来看，对银行是利好。

' s! G, ]+ }3 o$ f3 h/ K& p小额坏账更容易收回来

. s( Z+ y6 X) H7 _* H  b资产质量会好看一些

, w0 x6 J: b& r  X  j! u长期来看影响趋于中性，
0 p& u: ^6 o4 t4 D5 L: b9 j因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
; C* u: U( t: q; K( E( }; Q9 i: S之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

9 Y: G: S) Y* d9 Z

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的