5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
( @4 T+ Q3 k" V6 W" F# {原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

( R$ o& V1 X0 R5 R. D, n我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
  n: U( Z5 V: q- [7 h不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
4 C& ~- y; F1 u# E, o5 [有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

, N" J  I9 Q" y5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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! P# E+ F  R7 M) g我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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  x$ D1 K; s& E; J) _& B走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
* [1 `( D2 U- K3 n3 G招行也表示最近没有。
8 S9 g4 [' D" a% c华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
- n+ q' _9 y- ]“是不是以后都只能存短期了？”
" N" J  }. L( h2 l1 ^6 H. K4 G  {6 I7 C
- L1 ^2 _3 O  [6 S: p不过也别慌，有银行人员解释：
" s/ }# U! [" n) ~网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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( y8 N! V, P2 Q7 N为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
# H0 k( n7 G7 s9 a1 S6 W9 a# u& ^可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
  S. i, E- {9 L. v2 t9 N—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

8 e  Y2 j( d4 r; U3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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- l6 G2 e6 h3 d5 t8 }5 X; F大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：

1 ~% S9 c: M( {$ c1 q; Z存款利率连着降
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! k  N2 [6 g7 I5 _银行利润被压缩
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, D4 P6 u7 r2 Z6 U8 z% \大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

" S( F' U* W% V, Z' q. {  Q; u1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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" {) \& |2 B) v) }. Z4 v4 `5 ]2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

5 _5 |; b$ S- H0 a/ [: G9 J7 V像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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0 v5 p5 q  G% K  q8 T$ x7 ?( }3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
- }) t8 W' E8 x未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

! V. d% }! j0 x- C( l额度更少
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8 A& i* Y8 X  Q更多是定制化产品

: _4 R, N& o7 U1 _面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的